Allrisk bestelautoverzekering, de ruimste dekking uitgelegd

Wat allrisk extra dekt

Allrisk omvat alles van WA beperkt casco en voegt daar de belangrijkste uitbreiding aan toe: schade aan je eigen bus die je zelf veroorzaakt. Rijd je een deuk in je eigen bus, stoot je tegen een paaltje of beschadig je de laadklep, dan vergoedt allrisk dat, ook als het volledig je eigen schuld is. Samen met de externe risico's van beperkt casco, zoals brand, diefstal en ruitschade, ben je daarmee voor vrijwel elke schade aan je eigen voertuig gedekt, minus je eigen risico.

Het eigen risico per verzekeraar

Bij elke cascoschade betaal je een eigen risico, en de bedragen verschillen sterk. Klaverblad hanteert het laagste vaste bedrag met 100 euro, ZLM en Allianz zitten op 135 euro, a.s.r. op 225 euro en Interpolis en Centraal Beheer op 250 euro. Nationale-Nederlanden laat je instappen vanaf 125 euro en Univé laat je kiezen tussen 250, 500 en 1.000 euro. Bij ZLM, Allianz en Klaverblad gaat het eigen risico naar nul als je naar hun herstelnetwerk gaat.

De nieuwwaarderegeling beschermt een nieuwe bus

Voor een nieuwe bus is de nieuwwaarderegeling het sterkste argument voor allrisk. Bij diefstal of total loss krijg je dan niet de lagere dagwaarde, maar de nieuwwaarde terug, mits binnen een bepaalde termijn. Univé hanteert 12 maanden na aanschaf bij een cataloguswaarde tot 85.000 euro, terwijl ZLM een ruimere termijn van 24 maanden biedt met een afschrijvingsregeling daarna. Voor een bus die net uit de showroom komt, scheelt dat bij total loss zomaar duizenden euro's van nieuwwaarde en dagwaarde.

Tot wanneer allrisk loont

Allrisk loont zolang je bus nog flink waard is, de eerste vijf jaar of bij een dure of jonge bus. Naarmate de dagwaarde daalt, wordt de allrisk-premie op een gegeven moment hoger dan wat je bij een eigen schade terugkrijgt. Een handige vuistregel is de premie van een jaar af te zetten tegen de dagwaarde: betaal je meer aan extra premie dan je bus nog waard is, stap dan over op beperkt casco. Zo voorkom je dat je voor lucht betaalt. Een praktische peiling is jaarlijks bij je verlenging. Zodra de dagwaarde van je bus onder enkele duizenden euro’s zakt, weegt de allrisk-premie zwaarder dan de mogelijke uitkering bij een eigen schade.

Een rekenvoorbeeld

Stel je rijdt een deuk in je eigen bus van 1.500 euro en hebt een eigen risico van 250 euro. Met allrisk betaal je die 250 euro en vergoedt de verzekeraar 1.250 euro. Met beperkt casco of kale WA krijg je niets, omdat het je eigen schuld is, en draag je de volle 1.500 euro zelf. Verwacht je dat soort schades en is je bus nog waardevol, dan verdient de allrisk-meerprijs zich snel terug. Voor een oude bus is de kans op terugverdienen klein.

Wat allrisk kost

Allrisk is de duurste van de drie dekkingen. Neem je kale WA als index 100, dan kost allrisk 180 tot 260 procent daarvan, dus twee tot tweeënhalf keer zoveel, en WA beperkt casco zit op 130 tot 170 procent. Die meerprijs betaal je voor de dekking van je eigen schuldschade en de nieuwwaarderegeling. Voor een nieuwe bus is dat verstandig, voor een afgeschreven bus weggegooid geld. Je stuurt de premie verder met je eigen risico en je schadevrije jaren.

Allrisk en je schadevrije jaren

Een eigen schuldschade claimen heeft gevolgen voor je premie. Claim je een gedekte schuldschade onder allrisk, dan val je 5 treden terug op de bonus-malusladder, en die hogere premie betaal je jaren door. Een no-claimbeschermer houdt je korting bij één schade per jaar overeind, al dalen je schadevrije jaren wel. Daarom blijft het ook met allrisk verstandig om een kleine schade soms zelf te betalen in plaats van te claimen, en de claim te bewaren voor de grotere schades. Reken voor je claimt uit wat vijf treden terugval je over de komende jaren aan extra premie kost, en vergelijk dat met het schadebedrag minus je eigen risico voordat je de claim indient.

Allrisk aanvullen met inzittenden en vervangend vervoer

Allrisk dekt je bus, maar voor jezelf en je passagiers sluit je losse aanvullingen bij. Een schade-inzittendenverzekering vergoedt letsel- en zaakschade van iedereen in de bus, bij Interpolis en Centraal Beheer tot 1.000.000 euro en bij TVM tot 2.500.000 euro per gebeurtenis. Vervangend vervoer zorgt dat je niet stilstaat tijdens een reparatie, en pechhulp en rechtsbijstand dekken je onderweg en bij een geschil. Voor een ondernemer die zijn bus dagelijks nodig heeft, maken juist die aanvullingen het verschil, want een week stilstand kost meer dan de premie van vervangend vervoer voor een heel jaar. Stem je aanvullende dekkingen dus af op hoe afhankelijk je van je bus bent, want allrisk op de bus alleen lost een dag zonder vervoer niet op.

Allrisk bij financiering of lease

Heb je je bus gefinancierd of geleased, dan is allrisk geen vrije keuze maar meestal een eis. De financier of leasemaatschappij wil het onderpand volledig gedekt zien zolang er nog een bedrag openstaat, en verplicht daarom een allriskdekking in het contract. Controleer je lease- of financieringsovereenkomst voordat je voor een smallere dekking kiest, want neem je toch beperkt casco terwijl allrisk verplicht is, dan ben je in gebreke en draag je bij een total loss het restant van de financiering zelf. Pas als je bus volledig is afbetaald, ben je vrij om af te schalen naar beperkt casco zodra de dagwaarde dat rechtvaardigt. Bij operationele lease zit de verzekering soms al in het maandbedrag inbegrepen, dus check wat je leasemaatschappij precies regelt voordat je zelf een polis afsluit.

Samengevat, wanneer je allrisk kiest

Samengevat is allrisk de ruimste dekking die ook je eigen schuldschade vergoedt, bovenop de externe risico's van beperkt casco. Het eigen risico loopt van 100 euro bij Klaverblad tot 250 euro bij Interpolis en Centraal Beheer, met een vrije keuze tot 1.000 euro bij Univé, en gaat via het herstelnetwerk soms naar nul. De nieuwwaarderegeling van 12 maanden bij Univé tot 24 maanden bij ZLM beschermt een nieuwe bus tegen het verschil van nieuwwaarde en dagwaarde. Allrisk loont de eerste vijf jaar of bij een dure bus, met een premie van 180 tot 260 procent van kale WA. Daarna stap je over op beperkt casco.

Allrisk dekt ook je eigen schuldschade en beschermt met de nieuwwaarderegeling een nieuwe bus. Het loont de eerste vijf jaar of bij een dure bus, met een premie van 180 tot 260 procent van kale WA. Daarna stap je over op beperkt casco.

Vergelijk het eigen risico, de nieuwwaarderegeling en de premie per verzekeraar voor jouw bestelauto.