Total loss bestelauto, technisch of economisch en de uitkering

Technisch of economisch total loss

Total loss kent twee vormen. Technisch total loss betekent dat je bus niet meer veilig te herstellen is, bijvoorbeeld door een vervormd chassis, ernstige brand- of waterschade, of doordat de bus na diefstal niet meer bestaat. Economisch total loss betekent dat herstel technisch wel kan, maar de reparatiekosten hoger zijn dan de dagwaarde min de restwaarde van het wrak. In beide gevallen wordt de bus niet gerepareerd, maar keert de verzekeraar bij voldoende dekking de waarde uit. In de praktijk komt economisch total loss het vaakst voor, omdat de reparatie van een wat oudere bus al snel boven de dagwaarde uitkomt.

Hoe de dagwaarde wordt bepaald

De dagwaarde is wat je bus vlak voor de schade waard was, en die stelt een expert doorgaans vast op basis van leeftijd, onderhoud, kilometerstand en de populariteit van het merk en type. Het bedrag moet overeenkomen met de prijs van een zo vergelijkbaar mogelijke bus op de markt. Omdat de dagwaarde bepaalt wat je uitgekeerd krijgt, loont het om die kritisch te bekijken. Ben je het niet eens met de taxatie, dan kun je op eigen kosten een contra-expertise laten uitvoeren om de waarde te onderbouwen. Verzamel onderhoudsfacturen en bewijs van recente investeringen, zoals nieuwe banden of een revisie, want die kunnen de dagwaarde verhogen die de expert vaststelt.

De restwaarde en wat je overhoudt

Bij economisch total loss telt naast de dagwaarde ook de restwaarde, het bedrag dat het wrak na de schade nog waard is. De verzekeraar keert de dagwaarde uit en verrekent of behoudt de restwaarde, conform het indemniteitsbeginsel dat je er financieel niet beter van mag worden. In de praktijk koopt een opkoper het wrak, en krijg jij de dagwaarde minus eventueel de restwaarde, of de volle dagwaarde waarbij de verzekeraar het wrak overneemt. Vraag bij de afhandeling expliciet hoe de restwaarde is verwerkt. Wil je je total loss verklaarde bus zelf houden, bijvoorbeeld voor onderdelen, dan kan dat soms, waarbij de verzekeraar de restwaarde op je uitkering inhoudt.

Wat je per dekking uitgekeerd krijgt

Je dekking bepaalt of je iets terugkrijgt. Met kale WA krijg je voor je eigen total loss niets, want die dekt alleen schade aan anderen. WA beperkt casco vergoedt total loss door externe oorzaken, zoals brand, diefstal of een aanrijding met een dier. Allrisk vergoedt de meeste total-lossituaties, ook als je het ongeval zelf veroorzaakte. Voor een nieuwe of dure bus is allrisk daarom verstandig, omdat je anders een dure total loss volledig zelf draagt.

De nieuwwaarderegeling redt een nieuwe bus

Voor een nieuwe bus maakt de nieuwwaarderegeling het verschil tussen dag- en nieuwwaarde goed. Is je bus total loss binnen de termijn, dan krijg je de nieuwwaarde in plaats van de lagere dagwaarde. Univé hanteert 12 maanden na aanschaf bij een cataloguswaarde tot 85.000 euro, ZLM een ruimere termijn van 24 maanden met een afschrijvingsregeling daarna. Omdat een nieuwe bus het eerste jaar fors in waarde daalt, kan dat verschil tussen nieuwwaarde en dagwaarde zomaar duizenden euro's bedragen. Controleer of je bus binnen de termijn en onder de cataloguswaardegrens valt, want daarboven of daarna geldt alsnog de dagwaarde.

Het eigen risico en je schadevrije jaren

Ook bij total loss geldt je eigen risico, dat van 100 euro bij Klaverblad tot 250 euro bij Interpolis en Centraal Beheer loopt en op de uitkering wordt ingehouden. Was de total loss jouw schuld en claim je onder allrisk, dan val je 5 treden terug op de bonus-malusladder. Was het een externe oorzaak zoals brand of diefstal, of wordt de schade op een tegenpartij verhaald, dan behoud je doorgaans je schadevrije jaren. Dat onderscheid bepaalt mede wat de total loss je op termijn kost. Een total loss door brand of diefstal raakt je schadevrije jaren niet, omdat dat geen schuldschade is, terwijl een zelf veroorzaakt ongeval dat wel doet.

Wat je doet als je het niet eens bent met de uitkering

Ben je het oneens met de vastgestelde dagwaarde of de total-lossverklaring, dan heb je opties. Je kunt op eigen kosten een contra-expertise door een onafhankelijke expert laten uitvoeren, die de waarde opnieuw beoordeelt. Komen de twee experts er samen niet uit, dan benoemen zij een derde, wiens oordeel bindend is. Veel polissen met rechtsbijstand vergoeden de kosten van zo'n contra-expertise. Onderbouw je standpunt met onderhoudsfacturen, bewijs van recente investeringen en advertenties van vergelijkbare bussen, want hoe concreter je bewijs, hoe sterker je positie. Accepteer een te lage taxatie dus niet zomaar, zeker niet bij een nieuwere bus waar het verschil van taxatie en werkelijke waarde in de duizenden euro's kan lopen.

Samengevat, zo verloopt een total loss

Samengevat is je bus technisch total loss als herstel niet veilig kan, en economisch total loss als de reparatie duurder is dan de dagwaarde min de restwaarde. Een expert stelt de dagwaarde vast op basis van leeftijd, onderhoud, kilometerstand en populariteit, en je kunt een contra-expertise laten doen. Met kale WA krijg je niets voor je eigen bus, met allrisk de meeste situaties, minus je eigen risico van 100 tot 250 euro. De nieuwwaarderegeling van 12 tot 24 maanden redt een nieuwe bus van het waardeverschil. Een schuldschade kost je 5 treden korting.

Je bus is technisch total loss als herstel niet veilig kan, economisch als de reparatie duurder is dan dagwaarde min restwaarde. Met allrisk krijg je de dagwaarde of de nieuwwaarde binnen de termijn, minus je eigen risico. Een schuldschade kost 5 treden.

Vergelijk de nieuwwaarderegeling en het eigen risico per verzekeraar voor jouw bestelauto.