Dekkingen bestelautoverzekering, welke past bij jouw bus
Dekkingen bestelautoverzekering vergeleken. WA, WA beperkt casco of allrisk, met een beslisschema op leeftijd en waarde en het eigen risico per verzekeraar.
Welke dekkingen heb je nodig voor je bestelauto, en waar stop je met betalen voor wat je niet gebruikt? De keuze voor WA, WA beperkt casco of allrisk hangt niet af van een onderbuikgevoel, maar van de leeftijd, de waarde en het gebruik van je bus. Op deze hub vind je de drie dekkingen voor de bestelautoverzekering naast elkaar, een concreet beslisschema en de exacte eigen-risico- en ruitbedragen die per verzekeraar flink verschillen, zodat je een onderbouwde keuze maakt in plaats van de duurste polis te nemen.
De drie dekkingen en wanneer elk past
Een bestelautoverzekering kent drie smaken die op elkaar stapelen. WA is de wettelijk verplichte basis en dekt alleen de schade die je met je bus aan anderen toebrengt. WA beperkt casco voegt daar schade aan je eigen bus door oorzaken van buitenaf aan toe, zoals brand, diefstal, storm en ruitschade. Allrisk, ook wel volledig casco, dekt bovendien je eigen schade, ook als die jouw schuld is. Hoe meer je toevoegt, hoe hoger de premie, dus de kunst is om de dekking te kiezen die past bij wat je bus nog waard is en hoe je hem gebruikt.
WA is wettelijk verplicht, ook met een grijs kenteken
WA staat niet ter discussie. Volgens de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen moet elke bestelauto met een kenteken minimaal WA-verzekerd zijn, ook een grijs kenteken. Die dekking betaalt de schade die je aan anderen veroorzaakt, aan hun auto, hun spullen of letsel, maar niets aan je eigen bus. Gebruik je je bus een tijd niet, dan kun je hem bij de RDW schorsen, en dan vervalt de verzekeringsplicht tijdelijk. Rijd je onverzekerd, dan volgt een boete via het CJIB.
WA beperkt casco voor een bus van vijf tot acht jaar
WA beperkt casco, soms WA-plus genoemd, is de tussenvorm. Bovenop de aansprakelijkheid dekt het schade aan je eigen bus door oorzaken waar je zelf niets aan kunt doen: brand, diefstal, inbraak, storm, hagel, een aanrijding met een dier en ruitschade. Wat het niet dekt, is je eigen schuldschade, zoals een deuk die je zelf rijdt. Voor een bus van grofweg vijf tot acht jaar oud is dit de gulden middenweg, omdat je de grootste risico's afdekt zonder de hogere allrisk-premie te betalen.
Allrisk loont zolang je bus nog waarde heeft
Allrisk dekt ook je eigen schuldschade en is daarmee de ruimste, maar ook de duurste dekking. De vuistregel is simpel: allrisk loont zolang je bus nog flink waard is, de eerste vijf jaar of bij een dure of jonge bus. Rij je je voorruit kapot en een deuk in dezelfde week, dan vergoedt allrisk beide minus je eigen risico, terwijl WA beperkt casco alleen de ruit pakt. Zakt de dagwaarde van je bus, dan wordt de allrisk-premie op een gegeven moment hoger dan wat je ooit terugkrijgt, en stap je beter over op beperkt casco.
Een beslisschema op leeftijd, waarde en gebruik
Breng het terug tot drie vragen. Is je bus jonger dan vijf jaar of nog veel waard, kies dan allrisk, want een eigen schade kost je anders de volle dagwaarde. Is je bus vijf tot acht jaar oud, dan is WA beperkt casco de scherpste keuze: je dekt brand, diefstal en ruit, maar betaalt niet meer voor schuldschade die de premie niet waard is. Is je bus ouder of laag in waarde, dan volstaat WA, eventueel met losse pechhulp. Gebruik weegt mee: rijd je veel of met dure inrichting, dan schuift de grens richting meer dekking.
Het eigen risico verschilt sterk per verzekeraar
Bij casco betaal je per schade een eigen risico, en juist daar lopen verzekeraars flink uiteen. Het laagste vaste bedrag is 100 euro bij Klaverblad, dat zelfs naar nul gaat via een Schadegarant-hersteller. Nationale-Nederlanden laat je instappen vanaf 125 euro, terwijl Interpolis en Centraal Beheer een vast bedrag van 250 euro hanteren. a.s.r. start op 225 euro maar laat je dat aanpassen, en Univé laat je kiezen tussen 250, 500 en 1.000 euro. Een hoger eigen risico verlaagt je premie, dus dit is een knop waar je zelf aan kunt draaien.
Ruitschade is apart geregeld
Ruitschade valt onder beperkt casco en allrisk, maar kent een eigen regeling. Een ruitreparatie, dus een sterretje, is bij vrijwel elke verzekeraar gratis. Een hele ruitvervanging kost wel iets, en ook hier zijn de verschillen groot: van 45 euro bij ZLM via een aangesloten hersteller tot 150 euro bij Centraal Beheer, met a.s.r. en Klaverblad op 75 euro en Univé op 100 euro. Veel verzekeraars sturen je voor het laagste bedrag naar hun eigen herstelnetwerk, dus check die voorwaarde voordat je naar je eigen garage rijdt.
Aanvullende dekkingen die voor een werkbus tellen
Naast de hoofddekking kun je losse modules bijsluiten die voor een werkbus echt uitmaken. Denk aan pechhulp voor onderweg, rechtsbijstand bij een geschil, een schade-inzittendenverzekering en vervangend vervoer zodat je niet stilstaat. Eén ding dat ondernemers over het hoofd zien: je lading en je gereedschap vallen niet onder de autodekking. Een dure inboedel aan gereedschap verzeker je apart, want dat is voor de meeste ondernemers het grootste risico in de bus. Op de pagina over lading en gereedschap lees je hoe je dat regelt.
Hoe je dekking en premie tegen elkaar afweegt
De goedkoopste polis is zelden de slimste, en de duurste zelden nodig. Bepaal eerst je dekking op basis van leeftijd en waarde, en stuur daarna op de premie met twee knoppen: je eigen risico en je schadevrije jaren. Een hoger eigen risico drukt je maandpremie, en met schadevrij rijden bouw je een no-claimkorting op die bij de meeste verzekeraars tot 75 procent loopt en bij Univé tot 80 procent. Wil je dit doorrekenen, kijk dan op de pagina's over de kosten en het eigen risico van een bestelautoverzekering.
Samengevat, zo kies je je dekking
Samengevat begint elke bestelautoverzekering bij de wettelijk verplichte WA, ook voor een grijs kenteken. Daarboven kies je op leeftijd en waarde: allrisk zolang je bus de eerste jaren nog flink waard is, WA beperkt casco voor een bus van vijf tot acht jaar, en kale WA voor een oude of goedkope bus. Stuur daarna op je premie met je eigen risico, dat per verzekeraar uiteenloopt van 100 euro bij Klaverblad tot 250 euro bij Interpolis en Centraal Beheer, en met je no-claimkorting tot 75 of 80 procent. Vergeet niet dat ruitschade apart geregeld is, met bedragen van 45 tot 150 euro, en dat je lading en gereedschap los meeverzekert. Verdiep je per dekking via de pagina's over WA, WA beperkt casco en allrisk.
Veelgestelde vragen
Welke dekking is verplicht voor een bestelauto?
WA, volgens de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen. Dat geldt ook voor een bestelauto met grijs kenteken. Schors je je bus bij de RDW, dan vervalt de plicht tijdelijk.
Wanneer kies ik allrisk voor mijn bestelauto?
Zolang je bus nog flink waard is, de eerste vijf jaar of bij een dure of jonge bus. Daarna wordt de premie hoger dan wat je terugkrijgt en is WA beperkt casco scherper.
Hoeveel eigen risico betaal ik bij casco?
Dat verschilt sterk: van 100 euro bij Klaverblad (0 via Schadegarant) en een instap van 125 euro bij Nationale-Nederlanden tot een vast bedrag van 250 euro bij Interpolis en Centraal Beheer.
Is ruitschade meeverzekerd?
Ja, onder beperkt casco en allrisk. Een reparatie is bij vrijwel elke verzekeraar gratis; een ruitvervanging kost 45 tot 150 euro afhankelijk van de verzekeraar en of je naar een aangesloten hersteller gaat.
Valt mijn gereedschap onder de dekking?
Nee. Lading en gereedschap vallen niet onder de autodekking. Die verzeker je apart, wat voor een werkbus het grootste risico afdekt.
Kies je dekking op leeftijd en waarde: allrisk voor een jonge of dure bus, WA beperkt casco voor een bus van vijf tot acht jaar, kale WA voor een oude bus. Stuur daarna op je premie met het eigen risico en je no-claimkorting, en verzeker lading en gereedschap apart.
Weet je welke dekking je wilt? Vergelijk de premies en het eigen risico per verzekeraar voor jouw bestelauto.