Lading en gereedschap verzekeren, je bus dekt het niet

Je autoverzekering dekt je gereedschap niet

Dit is de belangrijkste les vooraf: de schade aan of diefstal van je gereedschap en je lading valt niet onder je bestelautoverzekering. Die dekt het voertuig zelf, niet de spullen die je vervoert. Wordt je bus opengebroken en je gereedschap gestolen, dan vergoedt de autoverzekering de schade aan de deur of het slot, maar niet je weggehaalde gereedschap. Juist voor een vakman is dat een fors gat dat je bewust moet dichten. Dat geldt ook voor schade aan de lading zelf bij een ongeval: rijd je een lading breekbare goederen kapot, dan vergoedt de autoverzekering dat niet.

Het verschil tussen accessoires, inrichting en lading

Drie begrippen lopen vaak door elkaar. Accessoires zitten vast aan je bus, zoals een imperiaal, een trekhaak, navigatie of bestickering. Inrichting is de vaste inbouw, zoals schappen en een werkbank in de laadruimte. Lading zijn de losse spullen die je vervoert, waaronder je gereedschap en de goederen van klanten. Accessoires zijn deels via de autopolis te verzekeren, maar je inrichting en zeker je lading vragen een aparte regeling. De grens is niet altijd scherp, en juist daarom loont het per onderdeel na te gaan onder welke noemer het valt en of het is meeverzekerd.

Wat verzekeraars standaard aan accessoires meenemen

Voor accessoires verschilt het standaard meeverzekerde bedrag sterk per verzekeraar. Univé neemt accessoires tot 1.000 euro mee, ZLM en Klaverblad tot 2.500 euro, waarbij Klaverblad ook je bestickering meerekent, en Allianz dekt accessoires tot 3.500 euro. Nationale-Nederlanden neemt auto-elektronica, een imperiaal en een dakbox standaard mee. Check dus eerst tot welk bedrag jouw verzekeraar accessoires dekt, want daarboven verzeker je het meerdere apart.

Voor je gereedschap heb je een aparte dekking nodig

Gereedschap dat boven de accessoiregrens uitkomt, of dat als losse lading geldt, verzeker je met een aparte gereedschaps- of inventarisverzekering. Let daarbij op de nachtclausule: veel verzekeraars vergoeden diefstal alleen als je gereedschap 's nachts niet in de bus ligt. Een werkbus vol gereedschap vertegenwoordigt al snel een paar duizend tot tienduizend euro, dus een aparte polis is voor veel vakmensen geen luxe maar noodzaak. Sommige verzekeraars bieden een gereedschapsdekking als module op je bedrijfsverzekering, andere als losse polis. Vergelijk de dekking per gebeurtenis, het eigen risico en of nieuw voor oud wordt vergoed, want een oude boormachine tegen dagwaarde levert weinig op.

Wanneer een transport- of goederenverzekering nodig is

Vervoer je goederen van klanten, dan heb je een ander product nodig dan voor je eigen gereedschap. Voor je eigen spullen volstaat een gereedschaps- of inventarisverzekering, maar voor het vervoer van andermans goederen tegen betaling sluit je een vervoerdersaansprakelijkheids- of goederenverzekering. Veel bestelautopolissen sluiten betaald goederenvervoer en koerierswerk juist uit, dus stem je dekking af op wat je daadwerkelijk vervoert. Lees bij een aparte polis ook de nachtclausule en de beveiligingseisen, en let op onderverzekering: geef je de werkelijke waarde te laag op, dan krijg je bij schade naar verhouding minder uitgekeerd.

Een rekenvoorbeeld met 8.000 euro gereedschap

Stel een inbraak in je bus en 8.000 euro aan gereedschap weg. Heb je alleen de bestelautoverzekering met een accessoiredekking tot 2.500 euro, dan krijg je in het gunstigste geval die 2.500 euro vergoed, en draag je de resterende 5.500 euro zelf. Met een aparte gereedschapsverzekering die op 8.000 euro is afgestemd, is je hele schade gedekt, minus je eigen risico. Het verschil tussen wel en niet apart verzekeren is hier dus 5.500 euro. Reken daarom de actuele vervangingswaarde van je complete gereedschapsset uit, niet de aanschafprijs van jaren geleden, en verzeker op dat bedrag.

Zo dek je het risico af

Tel eerst op wat je standaard aan gereedschap en inrichting in je bus hebt. Blijft dat onder de accessoiregrens van je verzekeraar, dan ben je met de autopolis grotendeels gedekt. Kom je daarboven, sluit dan een aparte gereedschaps- of inventarisverzekering af op de werkelijke waarde, en lees de nachtclausule goed. Vervoer je klantgoederen, dan komt daar een vervoerders- of goederenverzekering bij. Zo voorkom je dat één inbraak je een paar duizend euro kost. Maak een lijst van je waardevolste stukken met aankoopbonnen of foto's, want dat versnelt de afhandeling en voorkomt discussie over de waarde bij een claim.

Samengevat, zo verzeker je je spullen

Samengevat dekt je bestelautoverzekering het voertuig, niet je gereedschap en lading. Accessoires die vast aan je bus zitten zijn deels meeverzekerd, met grote verschillen per verzekeraar: van 1.000 euro bij Univé via 2.500 euro bij ZLM en Klaverblad tot 3.500 euro bij Allianz. Alles daarboven, en zeker je losse gereedschap, verzeker je met een aparte gereedschaps- of inventarisverzekering, met aandacht voor de nachtclausule. Vervoer je goederen van klanten, dan heb je een vervoerders- of goederenverzekering nodig. Reken je gereedschap door, want het verschil kan zomaar duizenden euro's zijn.

Je gereedschap en lading vallen buiten je autodekking. Accessoires zijn deels meeverzekerd (1.000 tot 3.500 euro per verzekeraar), maar losse spullen en klantgoederen verzeker je apart. Reken je gereedschap door, het verschil kan duizenden euro's zijn.

Reken je gereedschap door en vergelijk welke verzekeraar de ruimste accessoiredekking biedt voor jouw werkbus.