Uitkering bestelauto verzekering, zo wordt je schade vergoed

Hoe de uitkering wordt berekend

De uitkering verschilt per situatie. Is je schade herstelbaar, dan vergoedt de verzekeraar de reparatiekosten, vaak rechtstreeks aan het herstelbedrijf, minus je eigen risico. Is je bus total loss, dan krijg je de waarde van je bus uitgekeerd in plaats van de reparatie. Bij ruitschade geldt een eigen regeling met een apart bedrag. De basis is steeds dat je terugkrijgt wat nodig is om je in dezelfde situatie te brengen als voor de schade, niet meer, want een verzekering mag je er financieel niet beter van laten worden. Dat heet het indemniteitsbeginsel.

Het eigen risico wordt ingehouden

Op vrijwel elke cascouitkering wordt je eigen risico in mindering gebracht. Dat bedrag verschilt per verzekeraar: van 100 euro bij Klaverblad tot 250 euro bij Interpolis en Centraal Beheer. Laat je je schade herstellen via het netwerk van ZLM, Allianz of Klaverblad, dan vervalt dat eigen risico, zodat er niets wordt ingehouden. Bij een WA-uitkering aan een tegenpartij betaal je geen eigen risico, want dat geldt alleen voor schade aan je eigen bus. Reken het eigen risico dus mee als je inschat wat je netto van een schade overhoudt of moet bijleggen.

Dagwaarde of nieuwwaarde bij total loss

Is je bus total loss of gestolen, dan bepaalt de leeftijd wat je krijgt. Standaard keert de verzekeraar de dagwaarde uit, het bedrag dat je bus vlak voor de schade waard was, vastgesteld door een expert. Voor een nieuwe bus geldt de nieuwwaarderegeling: Unive vergoedt de nieuwwaarde tot 12 maanden na aanschaf bij een cataloguswaarde tot 85.000 euro, ZLM tot 24 maanden. Het verschil tussen dag- en nieuwwaarde kan bij een jonge bus in de duizenden euro's lopen, dus die regeling bepaalt voor een nieuwe bus een groot deel van je uitkering.

De btw en je uitkering

Voor ondernemers speelt de btw een rol in de uitkering. Verzeker je je bus exclusief btw, omdat je die als ondernemer verrekent, dan keert de verzekeraar bij schade ook exclusief btw uit. De btw over een reparatie of vervanging verreken je vervolgens zelf via je omzetbelastingaangifte, zodat je per saldo niet tekortkomt. Verzeker je inclusief btw, dan keert de verzekeraar inclusief btw uit. Het is belangrijk om te weten welke variant op je polis staat, want anders lijkt een uitkering lager dan verwacht terwijl je de btw nog terugkrijgt van de Belastingdienst.

De restwaarde bij total loss

Bij economisch total loss telt naast de dagwaarde de restwaarde mee, het bedrag dat het wrak nog waard is. De verzekeraar keert de dagwaarde uit en verrekent de restwaarde, of neemt het wrak over tegen de volle dagwaarde. Wil je je total loss verklaarde bus zelf houden, bijvoorbeeld voor onderdelen, dan kan dat soms, waarbij de restwaarde op je uitkering wordt ingehouden. Vraag bij de afhandeling expliciet hoe de restwaarde is verwerkt, want dat bepaalt het bedrag dat je daadwerkelijk op je rekening krijgt na een total loss.

Binnen welke termijn je je geld krijgt

Hoe snel je uitkering volgt, hangt af van de complexiteit van de schade. Een eenvoudige, onbetwiste reparatieschade wordt vaak binnen enkele weken afgehandeld, zeker als de verzekeraar rechtstreeks aan het herstelbedrijf betaalt en je niets hoeft voor te schieten. Een total loss of een schade met een onduidelijke schuldvraag duurt langer, omdat er een expert aan te pas komt en bij diefstal een wachttermijn geldt waarin je bus nog terecht kan komen. Lever je dossier compleet aan, met schadeformulier, foto's en eventueel een aangifte, want dat versnelt de uitkering.

Als je het niet eens bent met de uitkering

Vind je de uitkering te laag, dan hoef je die niet zomaar te accepteren. Bij een betwiste dagwaarde kun je op eigen kosten een contra-expertise laten doen, en komen de experts er niet uit, dan beslist een bindende derde expert. Veel polissen met rechtsbijstand vergoeden die contra-expertise. Onderbouw je standpunt met onderhoudsfacturen, bonnen van investeringen en advertenties van vergelijkbare bussen. Ben je het oneens met de afhandeling zelf, dan kun je een klacht indienen bij je verzekeraar en daarna bij het Klachteninstituut Financiele Dienstverlening, het Kifid.

Een voorschot tijdens de afhandeling

Bij een grote schade die langer duurt om af te handelen, kun je je verzekeraar vragen om een voorschot. Dat is een deelbetaling vooruit op de uiteindelijke uitkering, zodat je niet maandenlang op je geld hoeft te wachten terwijl je je bus mist of moet vervangen. Veel verzekeraars werken hieraan mee bij een duidelijke schade, zeker als de aansprakelijkheid vaststaat. Vraag er actief naar, want een voorschot wordt niet altijd uit zichzelf aangeboden. Voor een ondernemer die zijn bus nodig heeft om te werken, kan dat voorschot het verschil maken of je in de periode dat de schade nog wordt afgewikkeld kunt doorwerken of stilstaat.

Samengevat, zo zit je uitkering in elkaar

Samengevat krijg je bij een herstelbare schade de reparatiekosten vergoed, vaak rechtstreeks aan het herstelbedrijf, minus je eigen risico van 100 tot 250 euro, dat via het herstelnetwerk kan vervallen. Bij total loss krijg je de dagwaarde, of de nieuwwaarde binnen de termijn van 12 maanden bij Unive of 24 maanden bij ZLM, minus de restwaarde van het wrak. Verzeker je exclusief btw, dan keert de verzekeraar exclusief btw uit en verreken je de btw zelf. Een eenvoudige schade is in weken geregeld, een total loss duurt langer. Bij een te lage uitkering laat je een contra-expertise doen of dien je een klacht in bij het Kifid.

Je uitkering is bij herstel de reparatiekosten minus je eigen risico, bij total loss de dag- of nieuwwaarde minus de restwaarde. Verzeker je exclusief btw, dan keert de verzekeraar exclusief btw uit. Bij een te lage uitkering laat je een contra-expertise doen.

Vergelijk de uitkeringsvoorwaarden, de nieuwwaarderegeling en de schadeservice per verzekeraar voor jouw bestelauto.