Dagwaarde bestelauto, hoe die wordt bepaald en uitgekeerd

Wat dagwaarde precies is

De dagwaarde is de marktwaarde van je bestelauto op het moment vlak voordat hij gestolen werd of total loss raakte. Het is dus niet wat je ervoor betaalde en ook niet wat een vervangende bus nu kost, maar wat jouw exemplaar op dat moment nog waard was, met al zijn kilometers en gebruikssporen. Een nieuwe bestelauto verliest het eerste jaar 20 tot 30 procent van zijn waarde, en daarna zakt het verder met de leeftijd. Precies daar zit het pijnpunt, want op de dag dat je de bus vervangen moet zien te krijgen, is de uitkering al een flink stuk lager dan je aanschafprijs. Een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling is bedoeld om dat gat de eerste jaren te dichten.

Hoe lang je nieuwwaarde of aanschafwaarde krijgt

Hoe lang je beschermd bent tegen dat waardeverlies verschilt sterk, en voor een bestelauto is de regeling korter en strenger dan voor een personenauto. De meeste verzekeraars bieden standaard een nieuwwaarderegeling van 1 jaar, die je tegen een hogere premie kunt verlengen naar 2 of 3 jaar. Centraal Beheer is een van de weinige die het voor de bestelauto concreet maakt, want je krijgt de aanschafwaarde terug zolang de bus niet ouder is dan 8 jaar, maar bij een aanschafwaarde boven 50.000 euro vergoeden ze nog 110 procent van de dagwaarde. Let er dus op dat een aantrekkelijke nieuwwaardetermijn die je in een folder voor personenauto's ziet niet automatisch voor je grijze kenteken geldt. Lees de bestelauto-voorwaarden, niet de personenautopagina.

Hoe de waarde daarna afbouwt

Na de regelingstermijn val je terug op de dagwaarde, en sommige verzekeraars bouwen dat geleidelijk af in plaats van in een keer. Bij ZLM geldt voor personenauto's de eerste 24 maanden de volledige nieuw- of aanschafwaarde, en daarna in de 25e tot en met 36e maand een afschrijving van 1 procent per maand, voordat de pure dagwaarde het overneemt. Voor een bestelauto kan die staffel anders liggen, dus controleer je eigen polisvoorwaarden. Het principe is wat telt, want hoe langer je regeling loopt en hoe trager de afbouw, hoe kleiner het gat van de uitkering tot de vervangingskosten op het moment dat het misgaat. Een lagere premie met een korte regeling kan je bij total loss duizenden euro's kosten.

Dagwaarde exclusief btw, de valkuil voor ondernemers

Hier zit het verschil dat een bestelauto-artikel onderscheidt van algemeen autoadvies. Ben je btw-plichtig ondernemer, dan verzeker je de bestelauto in de regel exclusief btw, en bij een grijs kenteken ook exclusief bpm, omdat je die belastingen met de Belastingdienst verrekent. Het gevolg is dat ook je schade-uitkering exclusief btw is. Je krijgt dus het kale bedrag, schiet de btw op de vervangende bus zelf voor en haalt die later terug via je btw-aangifte. Bij een schade van 1.210 euro inclusief btw keert de verzekeraar 1.000 euro uit, en de 210 euro btw verreken je zelf. Voor je cashflow is dat geen detail, want je moet die btw tijdelijk voorfinancieren. Een particulier of een vrijgesteld bedrijf verzekert juist inclusief btw en krijgt het volledige bedrag.

Wat het verschil je kost, een rekenvoorbeeld

Reken het verschil eens door op een nieuwe bestelauto van 30.000 euro exclusief btw. Raakt de bus in maand 6 total loss en heb je nog een lopende nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling, dan krijg je de volle 30.000 euro en koop je een vergelijkbaar nieuw exemplaar. Gebeurt hetzelfde in maand 18 zonder die regeling, dan rekent de verzekeraar met de dagwaarde. Na 25 procent waardeverlies is dat nog 22.500 euro, dus je loopt 7.500 euro mis, precies het bedrag dat de regeling had overbrugd. Tel daarbij op dat je de btw zelf voorschiet, en je begrijpt waarom de keuze voor een korte of een lange regeling, en voor wel of geen aanschafwaardedekking, voor een ondernemer een serieuze rekensom is en geen formaliteit bij het afsluiten.

Wanneer je bestelauto total loss is

Je komt pas bij de dagwaarde uit als de bus total loss is verklaard, en dat kan op twee manieren. Technisch total loss betekent dat herstel onveilig of onmogelijk is. Economisch total loss betekent dat repareren niet meer loont, en de formule daarvoor is dat de reparatiekosten hoger zijn dan de dagwaarde vlak voor de schade min de restwaarde van het wrak. De drempel die verzekeraars als vuistregel hanteren verschilt, want de een gaat uit van twee derde van de dagwaarde, de ander al van de helft. Dat verschil bepaalt of jouw beschadigde bus wordt gerepareerd of wordt afgeschreven, en dus of je met een reparatie of met een dagwaarde-uitkering verder moet. Vraag bij twijfel altijd het schaderapport op waarin die berekening staat.

Niet eens met de dagwaarde, je recht op contra-expertise

Ben je het oneens met de vastgestelde dagwaarde, dan sta je sterker dan je denkt. De dagwaarde wordt bepaald door een expert, die kijkt naar leeftijd, kilometerstand, onderhoud en hoe gewild het model is, maar zijn taxatie is geen eindoordeel. Je hebt het recht om een eigen contra-expert in te schakelen, en de redelijke kosten daarvan komen volgens artikel 7:959 van het Burgerlijk Wetboek voor rekening van de verzekeraar. Dat is dwingend recht, dus daar mag de verzekeraar niet vooraf een maximumbedrag op plakken. Komen de twee experts er niet uit, dan benoemen ze samen een derde expert wiens oordeel bindend is. Voor een ondernemer kan dat duizend euro of meer schelen op de uitkering, dus laat een te lage taxatie nooit zomaar passeren. Doe het wel op tijd, want zodra je de taxatie hebt geaccepteerd of de bus is afgevoerd, wordt aanvechten lastig.

Zo voorkom je een tegenvallende uitkering

Een tegenvallende uitkering voorkom je grotendeels bij het afsluiten en bij de schade zelf. Kies bewust voor een aanschafwaarderegeling als je een nieuwe of jonge bus hebt, want de meerprijs verdien je bij total loss ruim terug. Bewaar de aankoopfactuur en de bonnen van opties, bedrijfsinrichting en accessoires, want die tellen mee in de waarde maar worden snel vergeten. Houd je kilometerstand en onderhoudshistorie netjes bij, omdat een goed onderhouden bus met lage stand een hogere dagwaarde rechtvaardigt. Controleer of je op de juiste basis verzekerd bent, inclusief of exclusief btw, want een verkeerde keuze hier vertaalt zich direct in je uitkering. En zet bij de schademelding meteen de berekening van de dagwaarde op papier, zodat je weet waarop je eventueel een contra-expert inschakelt.

Samengevat, zo zit het met je dagwaarde

Dagwaarde is wat je bestelauto waard was vlak voor de schade, en dat is bijna altijd minder dan je aanschafprijs. Een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling dicht dat gat de eerste jaren, maar voor een bestelauto is die termijn korter dan voor een personenauto, dus lees de juiste voorwaarden. Houd er rekening mee dat je als btw-plichtige ondernemer exclusief btw wordt uitgekeerd en de btw zelf voorschiet. Reken vooraf uit wat een korte regeling je bij total loss kost, en weet dat je een te lage taxatie kunt aanvechten met een contra-expert op kosten van de verzekeraar. Zo krijg je waar je recht op hebt en sta je niet met een te kleine uitkering zonder bus.

Dagwaarde is de waarde van je bestelauto vlak voor de schade, dus reken niet op je aanschafprijs. Bescherm je de eerste jaren met een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling, lees daarvoor de bestelauto-voorwaarden en niet de personenautopagina, en weet dat je als btw-plichtige ondernemer exclusief btw wordt uitgekeerd. Vind je de taxatie te laag, schakel dan een contra-expert in op kosten van de verzekeraar voordat je de uitkering accepteert.

Vergelijk bestelautoverzekeringen en let op de nieuwwaardetermijn en de btw-basis.