Gereedschap verzekeren in bestelbus, zo dek je het risico af
Gereedschap verzekeren in bestelbus? Je autoverzekering dekt het niet. Lees de accessoirelimieten, de nachtclausule en hoe je een gereedschapsverzekering kiest.
Voor een vakman is het gereedschap in de bus vaak meer waard dan de bus zelf, en juist dat gereedschap is bij de meeste ondernemers niet goed verzekerd. Je bestelautoverzekering dekt het voertuig, niet de spullen die je vervoert, dus bij een inbraak sta je zonder aparte dekking met lege handen. Op deze pagina lees je wat je bestelautoverzekering wel meeneemt, hoe een aparte gereedschapsverzekering werkt, welke valkuilen zoals de nachtclausule en onderverzekering je moet kennen en hoe je voor jouw bus het risico verantwoord afdekt.
Je gereedschap valt buiten de autodekking
De belangrijkste les vooraf: je bestelautoverzekering vergoedt geen schade aan of diefstal van je gereedschap. Die dekt het voertuig zelf, niet de losse spullen in de laadruimte. Wordt je bus opengebroken en je gereedschap meegenomen, dan betaalt de autoverzekering de schade aan het slot of de deur, maar niet de inhoud. Voor een installateur, aannemer of monteur met een bus vol machines is dat een fors gat, want die inhoud loopt al snel in de duizenden euro's. Het bewust dichten van dat gat begint met te weten dat het er is.
Wat de accessoiredekking van je bestelautoverzekering meeneemt
Een deel van je spullen is wel via de autopolis gedekt, namelijk de accessoires die vast aan je bus zitten, en de bedragen verschillen sterk per verzekeraar. Univé neemt accessoires tot 1.000 euro mee, ZLM en Klaverblad tot 2.500 euro, waarbij Klaverblad ook de bestickering meerekent, en Allianz dekt accessoires tot 3.500 euro. Let op het onderscheid: een vast gemonteerde imperiaal of navigatie valt hieronder, je losse boormachine en je gereedschapskoffer niet. Tel daarom eerst op wat je standaard meeneemt en vergelijk dat met de accessoiregrens van je verzekeraar.
De aparte gereedschapsverzekering
Komt de waarde van je gereedschap boven de accessoiregrens uit, of gaat het om losse lading, dan verzeker je het met een aparte gereedschaps- of inventarisverzekering. Sommige verzekeraars bieden die als module op je bedrijfsverzekering, andere als losse polis. Bij het kiezen let je op drie dingen: de dekking per gebeurtenis, het eigen risico en of de verzekeraar nieuwwaarde of dagwaarde uitkeert. Een polis die alleen de dagwaarde van je gereedschap vergoedt, levert voor oudere machines weinig op, terwijl een nieuwwaardedekking je in staat stelt vervangend gereedschap te kopen.
De nachtclausule, de belangrijkste valkuil
De grootste verrassing bij een diefstalclaim is de nachtclausule. Veel gereedschapsverzekeringen vergoeden diefstal uit een geparkeerde bus 's nachts niet, of alleen als het gereedschap uit de bus is gehaald en binnen is opgeborgen. Laat je je bus 's avonds vol gereedschap op straat staan, dan kan een claim worden afgewezen, ook al heb je een polis. Lees daarom exact hoe de nachtclausule van jouw verzekeraar luidt, en pas je werkwijze daarop aan, bijvoorbeeld door je duurste gereedschap mee naar binnen te nemen of in een afgesloten ruimte te stallen.
Nieuwwaarde of dagwaarde
Of je nieuwwaarde of dagwaarde uitgekeerd krijgt, bepaalt wat een claim je oplevert. Bij nieuwwaarde vergoedt de verzekeraar wat het kost om hetzelfde gereedschap nieuw te kopen, bij dagwaarde de actuele waarde na afschrijving. Voor een professional die dagelijks met zijn gereedschap werkt, is een nieuwwaardedekking vaak de moeite waard, omdat je na een diefstal direct verder moet kunnen. Verzekeraars stellen soms een leeftijdsgrens, waarbij gereedschap ouder dan een aantal jaren tegen dagwaarde wordt vergoed. Vraag dat na voordat je tekent.
Onderverzekering voorkomen
Een veelgemaakte fout is de waarde van je gereedschap te laag opgeven om de premie te drukken. Geef je een te laag bedrag op en is je werkelijke gereedschap meer waard, dan ben je onderverzekerd, en keert de verzekeraar bij schade naar verhouding minder uit. Heb je voor 10.000 euro aan gereedschap maar je verzekert voor 5.000 euro, dan krijg je bij een deelschade ongeveer de helft vergoed. Maak daarom een actuele inventarislijst van je gereedschap met aankoopbonnen of foto's, en verzeker op de werkelijke vervangingswaarde, niet op de aanschafprijs van jaren geleden.
Beveiliging verlaagt je premie en risico
Goede beveiliging verkleint niet alleen de kans op diefstal, maar kan ook je premie en je acceptatie verbeteren. Denk aan een alarm, een dieselslot, geblindeerde ruiten zodat dieven je inhoud niet zien, en een gereedschapskist die vast aan de laadvloer is verankerd. Sommige verzekeraars eisen een bepaalde beveiliging voordat ze je accepteren of een lagere premie rekenen. Bewaar het installatiebewijs van je beveiliging, want bij een claim moet je kunnen aantonen dat je aan de gestelde eisen voldeed, anders kan de uitkering alsnog lager uitvallen of vervallen.
Een rekenvoorbeeld met 8.000 euro gereedschap
Reken een inbraak door. Stel er wordt voor 8.000 euro aan gereedschap uit je bus gestolen. Heb je alleen de bestelautoverzekering met een accessoiredekking tot 2.500 euro, dan krijg je in het gunstigste geval die 2.500 euro vergoed en draag je de overige 5.500 euro zelf. Met een aparte gereedschapsverzekering die op 8.000 euro is afgestemd, is je hele schade gedekt, minus je eigen risico, en bij een nieuwwaardedekking koop je het gereedschap nieuw terug. Het verschil tussen wel en niet apart verzekeren is hier 5.500 euro, terwijl de jaarpremie van zo'n polis daar ver onder ligt.
Samengevat, zo verzeker je je gereedschap
Samengevat dekt je bestelautoverzekering je gereedschap niet, alleen de accessoires die vast aan de bus zitten, met grote verschillen per verzekeraar: van 1.000 euro bij Univé via 2.500 euro bij ZLM en Klaverblad tot 3.500 euro bij Allianz. Alles daarboven, en je losse gereedschap, verzeker je met een aparte gereedschaps- of inventarisverzekering. Let daarbij op de nachtclausule, kies waar mogelijk een nieuwwaardedekking, voorkom onderverzekering met een actuele inventarislijst en investeer in beveiliging. Een rekenvoorbeeld laat zien dat het verschil bij een diefstal van 8.000 euro zomaar 5.500 euro is. Voor een vakman is een aparte gereedschapsverzekering daarom geen luxe maar noodzaak.
Veelgestelde vragen
Is mijn gereedschap meeverzekerd met de bestelautoverzekering?
Nee. Je gereedschap en lading vallen buiten de autodekking. Alleen accessoires die vast aan de bus zitten zijn deels meeverzekerd, met een limiet per verzekeraar.
Tot welk bedrag zijn accessoires meeverzekerd?
Univé tot 1.000 euro, ZLM en Klaverblad tot 2.500 euro (Klaverblad inclusief bestickering) en Allianz tot 3.500 euro. Daarboven verzeker je apart.
Wat is de nachtclausule?
Een voorwaarde waarbij diefstal van gereedschap 's nachts uit een geparkeerde bus niet of beperkt wordt vergoed. Veel gereedschapsverzekeringen hanteren die eis.
Krijg ik nieuwwaarde of dagwaarde?
Dat verschilt per polis. Een nieuwwaardedekking vergoedt de prijs van nieuw gereedschap, een dagwaardedekking de afgeschreven waarde. Voor dagelijks gebruik is nieuwwaarde vaak verstandiger.
Je bestelautoverzekering dekt je gereedschap niet, alleen accessoires tot 1.000 a 3.500 euro per verzekeraar. Verzeker je losse gereedschap apart, let op de nachtclausule en onderverzekering, en kies waar mogelijk nieuwwaarde. Bij een diefstal van 8.000 euro scheelt dat zomaar 5.500 euro.
Reken je gereedschap door en vergelijk de accessoiredekking en een aparte gereedschapsverzekering voor jouw bus.