Bestelautoverzekering zzp, scherp verzekeren als zelfstandige

De juiste dekking voor een zzp'er

Welke dekking je als zzp'er kiest, hangt af van de waarde van je bus en hoe afhankelijk je ervan bent. Een kale WA-verzekering is wettelijk verplicht en dekt alleen de schade die je een ander toebrengt. WA met beperkt casco voegt daar schade door brand, diefstal, storm en ruit aan toe, en allrisk dekt ook je eigen schuldschade. Voor een nieuwe of jonge bus die je dagelijks nodig hebt om te werken is allrisk de verstandige keuze, terwijl een oudere afgeschreven bus met beperkt casco prima zit. Allianz noemt een bestelautoverzekering met een startprijs van 30 euro per maand, maar wat je werkelijk betaalt hangt af van je bus, je regio en je schadeverleden. Kies dus eerst op gebruik en waarde, en pas daarna op prijs.

Aftrekbaar van je winst, maar let op de assurantiebelasting

Fiscaal is er goed en minder goed nieuws. Het goede nieuws is dat de premie van je zakelijke bestelautoverzekering aftrekbaar is van je winst, samen met je andere autokosten, mits de bus zakelijk wordt gebruikt en op je balans staat. Het minder goede nieuws zit in de belasting op de premie. Over een autoverzekering betaal je namelijk geen btw, maar 21 procent assurantiebelasting, en die kun je niet als voorbelasting terugvragen in je btw-aangifte. Dat geldt zelfs als je de bus volledig zakelijk gebruikt. De assurantiebelasting is dus een andere heffing dan de btw die je gewend bent te verrekenen. Wel mag je de brutopremie inclusief die assurantiebelasting volledig opvoeren als aftrekpost voor je winst, dus via de inkomstenbelasting krijg je het deels terug.

Je bus staat op je eigen naam, niet op de zaak

Een hardnekkig misverstand is dat je de bus als zzp'er op je bedrijfsnaam kunt zetten. Bij een eenmanszaak kan dat niet. Het kenteken staat altijd op je eigen naam, want je eenmanszaak en jijzelf zijn fiscaal en juridisch dezelfde persoon. Wat wel kan en soms moet, is de verzekering zakelijk afsluiten. Zet je de bestelauto op de balans van je onderneming, dan moet je hem zakelijk verzekeren, ook als je hem in werkelijkheid volledig privé gebruikt. Een zakelijke premie ligt in de regel iets hoger dan een particuliere, omdat je meer kilometers maakt en meer risico loopt. De keuze om de bus wel of niet op de balans te zetten bepaalt dus niet alleen je aftrek, maar ook de vorm van je verzekering.

Neem je privé schadevrije jaren mee

Heb je privé schadevrije jaren opgebouwd, dan hoef je die niet weg te gooien als je een zakelijke bestelauto gaat verzekeren. Je kunt ze meenemen naar je zakelijke polis, maar wel met een belangrijke voorwaarde. Schadevrije jaren kun je niet op twee voertuigen tegelijk gebruiken, dus je moet je privéverzekering opzeggen en de jaren via een afstandsverklaring overdragen naar je onderneming. Het is dus verhuizen, geen kopiëren. Houd er bovendien rekening mee dat één schade je vijf schadevrije jaren kost, wat direct doorwerkt in je zakelijke premie. Voor een zzp'er die zijn bus dagelijks gebruikt is het daarom zaak om die jaren zorgvuldig te beheren en niet voor een kleine schade meteen te claimen.

Stuur op je premie met de knoppen die je hebt

Je hebt meer invloed op je premie dan je denkt. De grootste knoppen zijn je dekkingsniveau en je eigen risico, want een hoger eigen risico verlaagt je premie. Daarnaast wegen je jaarkilometrage, je regio en je schadevrije jaren mee, en bij een bestelauto ook het gewicht en de cataloguswaarde. Rijd je weinig kilometers, geef dat dan eerlijk en realistisch op, want een lager kilometrage drukt de premie. Verhuis je naar een postcode met minder diefstal en schade, dan kan dat je voordeel opleveren. Kijk ook kritisch of je allrisk nog nodig hebt naarmate je bus ouder en minder waard wordt, want dan kan een overstap naar beperkt casco je geld besparen zonder dat je een belangrijk risico loopt.

Je gereedschap is niet meeverzekerd

Let op dat je gereedschap en voorraad niet zijn meeverzekerd op je bestelautoverzekering. De autopolis dekt het voertuig, niet de inhoud, dus voor je spullen heb je een aparte dekking nodig. Interpolis verwijst daarvoor naar een transportverzekering voor je eigen spullen, en bij andere verzekeraars heet dat een eigen vervoer- of gereedschappenverzekering. Voor een installateur, hovenier of klusbedrijf met dure spullen in de bus is dat geen overbodige luxe, want één inbraak kan je een complete uitrusting kosten die je nergens anders vergoed krijgt. Inventariseer wat er werkelijk in je bus ligt en kies een verzekerd bedrag dat die waarde dekt, zodat je niet onderverzekerd bent als het misgaat.

Bundel voor pakketkorting

Als zzp'er kun je je bestelauto bundelen met je andere zakelijke verzekeringen in een pakket, en dat levert korting op. Allianz biedt een bedrijvenpakket voor zzp'ers met een pakketkorting tot 10 procent, en ook Nationale-Nederlanden geeft pakketkorting die kan oplopen tot 10 procent zodra je twee verzekeringen afsluit. De korting loopt op naarmate je meer verzekeringen bundelt, van enkele procenten bij twee polissen tot 15 procent bij drie of meer. Naast de korting heeft bundelen als voordeel dat je je administratie op één plek houdt en bij schade met één aanspreekpunt te maken hebt. Reken wel na of de losse premies samen met korting echt voordeliger zijn dan de scherpste losse polissen, want een korting op een te hoge premie levert je niets op.

Samengevat, zo verzeker je je als zzp'er

Als zzp'er kies je je dekking op de waarde en het gebruik van je bus, en weet je dat de premie aftrekbaar is van je winst terwijl de 21 procent assurantiebelasting niet verrekenbaar is als voorbelasting. Je bus staat bij een eenmanszaak altijd op je eigen naam, maar je verzekert hem zakelijk als hij op de balans staat. Neem je privé schadevrije jaren mee via een afstandsverklaring, stuur op je premie met je eigen risico en kilometrage, en vergeet niet dat je gereedschap apart verzekerd moet worden. Bundel waar dat echt voordeliger is. Zo zit je als zelfstandige scherp en compleet verzekerd.

Als zzp'er kies je je bestelautoverzekering op de waarde en het gebruik van je bus. De premie is aftrekbaar van je winst, maar de 21 procent assurantiebelasting kun je niet als voorbelasting verrekenen. Je bus staat bij een eenmanszaak altijd op je eigen naam en verzeker je zakelijk als hij op de balans staat. Neem je privé schadevrije jaren mee via een afstandsverklaring, verzeker je gereedschap apart en bundel je polissen alleen als dat echt voordeliger is.

Vergelijk zakelijke bestelautoverzekeringen en kies de dekking die past bij je werk als zzp'er.