Zakelijke autoverzekering voor zzp en je bestelauto

Wat een zakelijke autoverzekering is

Een zakelijke autoverzekering is de verzekering voor een auto of bestelauto die je voor je werk gebruikt of die tot je ondernemingsvermogen behoort. De term wordt in de praktijk door elkaar gebruikt met bedrijfsautoverzekering, en beide draaien om hetzelfde, een voertuig dat zakelijk wordt ingezet. Het beslissende punt is niet op wiens naam de auto staat, maar hoe je hem gebruikt en of hij op de balans van je onderneming staat. Voor een ondernemer met een bestelauto is dit zelden een vrije keuze, want zodra je de bus zakelijk gebruikt, hoort daar een zakelijke dekking bij. Op deze pagina lees je wanneer je zakelijk moet verzekeren en wat dat betekent voor je premie en je schadevrije jaren.

Waarom een privépolis je niet dekt bij zakelijk gebruik

De belangrijkste reden om zakelijk te verzekeren is dat een particuliere polis je bij zakelijk gebruik niet dekt. Verzeker je je bestelauto particulier terwijl je hem voor je werk gebruikt, dan kan de verzekeraar bij schade de uitkering weigeren omdat het werkelijke gebruik afwijkt van wat je hebt opgegeven. Dat is een dure misrekening, want juist bij een bedrijfsbus kan een schade flink oplopen. Een verzekeraar bepaalt zijn premie en voorwaarden op basis van het risico, en zakelijk gebruik met hogere kilometrages en wisselende lading is een ander risico dan particulier rijden. Geef je gebruik dus eerlijk op, want een verzwegen zakelijk gebruik ondermijnt je hele dekking op het moment dat je die nodig hebt.

Wanneer je zakelijk moet verzekeren

Je moet zakelijk verzekeren zodra je de auto voor je onderneming gebruikt of hem op de balans zet. Staat het voertuig boekhoudkundig op de zaak, dan moet je het zakelijk verzekeren, ook als je het in de praktijk volledig privé gebruikt. Gebruik je een privéauto voor zakelijke ritten zoals goederenvervoer of bezoeken aan klanten, dan telt dat als zakelijk gebruik. Een uitzondering is woon-werkverkeer, want dat valt volgens verzekeraars onder privégebruik. Voor een bestelauto die je inzet voor je werk is een zakelijke polis daarom vrijwel altijd de juiste keuze. Twijfel je of je gebruik zakelijk of privé is, leg dat dan voor aan je verzekeraar, zodat je niet achteraf voor een verrassing staat.

De vuistregel van tien procent

Voor de grens tussen privé en zakelijk hanteren verzekeraars een vuistregel. Gebruik je je auto voor niet meer dan 10 procent van je ritten zakelijk, dan mag die in veel gevallen nog particulier verzekerd blijven. Kom je boven die grens, dan hoort een zakelijke polis erbij. De verzekeraar kan bovendien om bewijs vragen, bijvoorbeeld een rittenadministratie, om dat gebruik te onderbouwen. Voor een ondernemer die de bestelauto dagelijks voor het werk gebruikt is die 10 procent ruim overschreden, dus dan is zakelijk verzekeren geen twijfelgeval. Bij twijfelgevallen, zoals een auto die je deels privé en deels zakelijk rijdt, is het verstandig om de werkelijke verhouding eerlijk op te geven en daarop je polis te kiezen.

Je schadevrije jaren meenemen naar de zaak

Heb je privé schadevrije jaren opgebouwd, dan kun je die meenemen naar je zakelijke polis. Dat gaat via een afstandsverklaring, en het kan alleen als je je privéverzekering opzegt, want je kunt de jaren niet op twee voertuigen tegelijk gebruiken. Voor een startende ondernemer die jarenlang schadevrij privé heeft gereden, is dit een mooie manier om meteen met een lage premie op de zakelijke bus te beginnen. Het is verhuizen, geen kopiëren, dus je houdt de korting maar verplaatst hem van privé naar de zaak. Regel de overdracht zorgvuldig via je verzekeraar of adviseur, zodat je opgebouwde jaren correct overkomen en je niet onnodig bij nul begint.

Premie particulier tegenover zakelijk

Een zakelijke autoverzekering is in de regel iets duurder dan een particuliere, en daar is een reden voor. Je maakt zakelijk meer kilometers en loopt daarmee een hoger risico op schade, en dat verwerkt de verzekeraar in de premie. Daar staat tegenover dat je als ondernemer fiscale voordelen hebt, want de premie is aftrekbaar van je winst als de auto zakelijk wordt gebruikt. Houd er wel rekening mee dat je op de premie geen btw maar 21 procent assurantiebelasting betaalt, die je niet kunt terugvragen. Per saldo betaal je dus een iets hogere premie, maar een deel daarvan komt via de aftrek terug. Reken dat mee als je particulier en zakelijk vergelijkt.

Bedrijfsauto of zakelijke auto, het verschil

De termen bedrijfsautoverzekering en zakelijke autoverzekering worden door elkaar gebruikt, en in de kern gaat het om hetzelfde. Beide verzekeren een voertuig dat zakelijk wordt gebruikt of op de onderneming staat. In de praktijk hoor je bedrijfsautoverzekering bij bestelauto's en wagenparken, en zakelijke autoverzekering bij een enkele auto die een ondernemer zakelijk rijdt. Heb je meerdere voertuigen, dan komt een wagenparkpolis in beeld, wat we op de pagina over de bedrijfsautoverzekering behandelen. Voor de dekking maakt de naam weinig uit, want het gaat om het zakelijke gebruik. Kies dus op basis van je werkelijke situatie en niet op het etiket dat een verzekeraar eraan hangt.

Samengevat, zo stap je goed over naar zakelijk

Een zakelijke autoverzekering hoort bij een auto of bestelauto die je zakelijk gebruikt of op de balans zet, en een particuliere polis dekt dat gebruik niet. De vuistregel is dat meer dan 10 procent zakelijke ritten een zakelijke polis vraagt, terwijl woon-werkverkeer als privé telt. Je premie ligt iets hoger dan particulier, maar is aftrekbaar van je winst. Je privé schadevrije jaren neem je via een afstandsverklaring mee naar de zaak. Heb je meerdere voertuigen, kijk dan naar een wagenparkpolis. Zo stap je goed en eerlijk over naar zakelijk.

Een zakelijke autoverzekering hoort bij een auto of bestelauto die je zakelijk gebruikt of op de balans zet, en een particuliere polis dekt dat gebruik niet. De vuistregel is dat meer dan 10 procent zakelijke ritten een zakelijke polis vraagt, terwijl woon-werkverkeer als privé telt. Je premie ligt iets hoger dan particulier, maar is aftrekbaar van je winst. Je privé schadevrije jaren neem je via een afstandsverklaring mee naar de zaak.

Gebruik je je bestelauto zakelijk? Sluit een zakelijke autoverzekering af en geef je gebruik eerlijk op.