Premie stijgt na schade bestelauto, hoe zit dat

Waarom je premie na schade kan stijgen

Een schade met je bestelauto kan gevolgen hebben voor je premie, en die gevolgen lopen via de bonus-malus. Verzekeraars belonen schadevrij rijden met een korting en straffen geclaimde schade met een terugval. Het idee erachter is dat wie schade veroorzaakt, een hoger risico vormt en dus meer premie betaalt. Maar lang niet elke schade leidt tot een hogere premie, en je hebt zelf invloed op hoe je ermee omgaat. Op deze pagina leggen we uit hoe de bonus-malus werkt, welke schades wel en niet meetellen, en hoe je voorkomt dat één schade je jarenlang een hogere premie kost.

De bonus-malus en schadevrije jaren

De bonus-malus werkt met schadevrije jaren en een bijbehorende kortingstrap. Voor elk jaar dat je zonder schade rijdt, klim je een trede en stijgt je no-claimkorting, die kan oplopen tot 75 procent bij Interpolis en tot 80 procent bij Univé. Claim je een schade waarvoor de verzekeraar uitkeert en die jou wordt toegerekend, dan val je een aantal treden terug op die trap. Daardoor daalt je korting en stijgt je premie, niet alleen in het komende jaar maar geregeld ook in de jaren daarna, totdat je de verloren treden weer hebt opgebouwd. Je schadevrije jaren zijn dus waardevol bezit.

Niet elke schade telt mee

Belangrijk is dat niet elke schade je premie raakt. Schade die je verhaalt op een aansprakelijke tegenpartij, telt in de regel niet mee voor je bonus-malus, omdat die niet aan jou wordt toegerekend. Ook ruitschade heeft geregeld een eigen regeling: bij Univé telt ruitschade niet mee voor je no-claimkorting, zodat een ster of barst in je voorruit je schadevrije jaren niet aantast. Schades onder bepaalde aanvullende dekkingen, zoals pechhulp of rechtsbijstand, raken je no-claim in de regel evenmin. Het zijn vooral de cascoschades met eigen schuld die je terugval veroorzaken. Vraag bij twijfel aan je verzekeraar of een specifieke schade je bonus-malus beïnvloedt.

Hoeveel stijgt je premie

Hoeveel je premie precies stijgt na een schade, verschilt per verzekeraar, want elke maatschappij hanteert een eigen bonus-malustabel met eigen treden en kortingen. In de praktijk val je na een toegerekende schade meerdere treden terug, waardoor je korting daalt en je premie merkbaar omhooggaat, soms voor meerdere jaren. Hoe groot het effect is, hangt af van hoeveel schadevrije jaren je had en van de tabel van je verzekeraar. Omdat de exacte terugval per maatschappij verschilt, is het verstandig de bonus-malustabel of de polisvoorwaarden te raadplegen, zodat je weet wat een schade in jouw geval voor je premie betekent.

De no-claimbeschermer

Je kunt je premie tegen een terugval beschermen met een no-claimbeschermer. Die module, die Interpolis aanbiedt, voorkomt dat je na een schade terugvalt in je schadevrije jaren, zodat je opgebouwde korting in stand blijft. Een variant hierop is de no blame, no claim van a.s.r., waarbij je bij een schade zonder eigen schuld gewoon doorgroeit in je premiekorting. Zo'n beschermer kost extra premie, maar kan zich terugverdienen als je eenmaal schade rijdt, zeker als je veel schadevrije jaren hebt opgebouwd. Weeg de meerpremie af tegen het bedrag dat je bij een terugval aan hogere premie zou betalen.

Claimen of zelf betalen

Bij een kleine schade loont het geregeld om te rekenen of je beter zelf betaalt dan claimt. Claim je een schade, dan betaal je het eigen risico én loop je het risico op een terugval in je bonus-malus, wat je over meerdere jaren meer premie kost dan de schade zelf. Voor een kleine deuk of kras kan zelf betalen daarom voordeliger zijn dan claimen. Vraag je verzekeraar wat een schade voor je premie betekent voordat je claimt, en zet de schadekosten af tegen het eigen risico plus de verwachte premiestijging. Zo voorkom je dat een klein schadebedrag je jarenlang een hogere premie oplevert.

Een rekenvoorbeeld bij een kleine schade

Een rekenvoorbeeld maakt het concreet. Stel, je rijdt een kleine deuk met een herstelkosten van 400 euro en je hebt een eigen risico van 250 euro. Claim je, dan vergoedt de verzekeraar 150 euro, maar val je terug in je bonus-malus, wat je over de komende jaren al snel meer dan die 150 euro aan hogere premie kost. Betaal je de 400 euro zelf, dan behoud je je schadevrije jaren en je korting van bijvoorbeeld 75 procent. In dit geval is zelf betalen voordeliger. Reken zo'n voorbeeld voor je eigen situatie door voordat je een kleine schade claimt, en vraag je verzekeraar wat de terugval in jouw bonus-malustabel betekent.

Samengevat, je premie na een schade

Of je premie na een schade stijgt, hangt af van de bonus-malus en of de schade jou wordt toegerekend. Verhaalbare schade en geregeld ruitschade tellen niet mee, cascoschade met eigen schuld wel. De terugval verschilt per verzekeraar, dus raadpleeg de bonus-malustabel. Met een no-claimbeschermer behoud je je korting, en bij een kleine schade is zelf betalen geregeld voordeliger dan claimen.

Of je premie na een schade stijgt, hangt af van de bonus-malus en of de schade jou wordt toegerekend. Verhaalbare schade en geregeld ruitschade tellen niet mee, cascoschade met eigen schuld wel. De terugval verschilt per verzekeraar, dus raadpleeg de bonus-malustabel. Met een no-claimbeschermer behoud je je korting, en bij een kleine schade is zelf betalen geregeld voordeliger dan claimen.

Lees hoe je premie reageert op een schade en wanneer claimen of zelf betalen verstandiger is.