Lading meeverzekerd bestelauto, hoe je je vracht afdekt
Lading meeverzekerd bestelauto? Nee, de autopolis dekt de inhoud niet. Lees welke goederen- of vervoerdersverzekering je gereedschap en goederen wel beschermt.
Veel ondernemers denken dat de spullen in hun bestelauto vanzelf zijn meeverzekerd met de autoverzekering. Dat is niet zo, en dat misverstand kan na een inbraak of ongeval flink in de papieren lopen. De bestelautoverzekering dekt het voertuig, niet de inhoud. Op deze pagina lees je waarom je lading buiten de autopolis valt, welk verschil er is tussen je eigen spullen en de goederen van een klant, en welke verzekering je gereedschap, voorraad en lading wel beschermt.
Waarom lading niet onder de autopolis valt
Veel ondernemers gaan ervan uit dat de spullen in hun bestelauto meeverzekerd zijn met de autoverzekering. Dat is niet zo. De bestelautoverzekering dekt het voertuig, niet de inhoud. Univé zegt het rechtstreeks, schade aan de lading of aan gereedschappen die je vervoert is niet standaard meeverzekerd met de bedrijfsautoverzekering, zelfs niet bij een allrisk-dekking. Ook Centraal Beheer bevestigt dat je goederen met een bestelwagenverzekering niet zijn meeverzekerd. De reden is eenvoudig, een autoverzekering kijkt naar de waarde en de risico's van het voertuig, en niet naar de wisselende inhoud die je per rit vervoert. Wil je je gereedschap, voorraad of de spullen van een klant beschermen, dan heb je daarvoor een aparte verzekering nodig.
Eigen vervoer tegenover beroepsvervoer
Welke verzekering je nodig hebt, hangt af van wat je vervoert en voor wie. Vervoer je je eigen spullen, zoals je gereedschap, je materialen of je handelsvoorraad, dan gaat het om eigen vervoer en past een eigen vervoerverzekering. Vervoer je tegen betaling goederen die van een ander zijn, bijvoorbeeld als koerier of als je voor een klant spullen verplaatst, dan ben je beroepsvervoerder en heb je te maken met vervoerdersaansprakelijkheid. Univé maakt dat onderscheid expliciet, een eigen vervoerverzekering dekt schade aan goederen die je voor je eigen bedrijf vervoert, terwijl een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering de gevolgen dekt als je aansprakelijk bent voor schade aan andermans goederen. Bepaal dus eerst in welke categorie je valt, want dat bepaalt je hele dekking.
De goederenverzekering voor eigen vervoer
Vervoer je je eigen spullen, dan is de goederenverzekering eigen vervoer de aangewezen dekking. Die verzekert je gereedschap en goederen in de bus tegen schade door brand, een ongeval, diefstal en vallen tijdens laden en lossen. De verzekerde bedragen en de exacte voorwaarden lopen per verzekeraar uiteen, en die werken we uit op de pagina over de goederenverzekering. Het belangrijkste om hier te onthouden is dat deze dekking losstaat van je autopolis en dat je hem apart afsluit. Voor een installateur, klusbedrijf of bezorger met dure spullen in de laadruimte is dat geen luxe maar een noodzaak, want één inbraak in de bus kan je een complete gereedschapsset kosten die je verder nergens vergoed krijgt.
Lading die van klanten is
Het wordt anders zodra je goederen vervoert die niet van jou zijn. Verplaats je tegen betaling spullen voor een klant, dan kun je aansprakelijk worden gesteld als die onderweg beschadigd raken of verdwijnen. Daarvoor is een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering bedoeld. Hoe ver je aansprakelijkheid reikt, hangt af van de vervoersvoorwaarden die gelden. Voor binnenlands wegvervoer gelden in Nederland de AVC-condities, en voor internationaal vervoer het CMR-verdrag. Beide kennen een aansprakelijkheid die per kilo is begrensd, wat betekent dat een dure maar lichte lading lang niet altijd volledig wordt vergoed. Vervoer je geregeld goederen van anderen, laat je dan goed adviseren over welke condities en welke dekking bij jouw werk passen.
Gereedschap is geen gewone lading
Gereedschap verdient aparte aandacht, want het is de duurste en meest gestolen inhoud van een bestelauto. Het valt niet onder je cascodekking en ook niet vanzelf onder een goederenverzekering, want sommige verzekeraars bieden er een aparte gereedschappen- of inventarismodule voor. Let bij die dekking goed op de voorwaarden, want verzekeraars stellen vrijwel altijd de eis dat de bus deugdelijk is afgesloten, en sluiten diefstal uit een open of niet-afgesloten laadruimte uit. Ook geldt er een verzekerd bedrag dat je realistisch moet kiezen, want is je gereedschap meer waard dan dat bedrag, dan ben je onderverzekerd en krijg je bij schade maar een deel vergoed. Inventariseer daarom wat er werkelijk in je bus ligt voordat je een bedrag kiest.
Een rekenvoorbeeld
Stel, je bent installateur en er wordt 's nachts ingebroken in je bestelbus. De dieven nemen voor 6.000 euro aan gereedschap mee en beschadigen de schuifdeur voor 900 euro. De schade aan de deur valt onder je cascodekking, dus die 900 euro krijg je vergoed na aftrek van je eigen risico. Maar de 6.000 euro aan gereedschap valt buiten de autopolis. Heb je geen aparte goederen- of gereedschapsverzekering, dan draai je dat bedrag volledig zelf op. Had je wel zo'n dekking met een toereikend verzekerd bedrag, dan was het grootste deel vergoed geweest, op je eigen risico na. Dit voorbeeld laat zien waar de scheidslijn ligt, je verzekeraar betaalt de bus, maar de inhoud is jouw eigen verantwoordelijkheid.
Zo dek je je lading goed af
Om je lading goed te beschermen, werk je in enkele stappen. Bepaal eerst of je eigen spullen of die van klanten vervoert, want dat bepaalt of je een eigen vervoerverzekering of een vervoerdersaansprakelijkheid nodig hebt. Inventariseer daarna de werkelijke waarde van je gereedschap en voorraad, zodat je een verzekerd bedrag kiest dat de lading dekt en onderverzekering voorkomt. Lees de voorwaarden over beveiliging, want een goedgekeurd slot of alarm is vaak een eis en verlaagt soms je premie. En combineer waar mogelijk je auto- en goederendekking bij dezelfde verzekeraar of adviseur, want dat houdt het overzichtelijk en levert soms een pakketkorting op. Zo voorkom je dat je na een inbraak met lege handen staat.
Samengevat, zo verzeker je je lading
De spullen in je bestelauto zijn niet meeverzekerd op de autopolis, ook niet bij allrisk, dus daarvoor heb je een aparte dekking nodig. Vervoer je je eigen gereedschap en voorraad, dan past een goederenverzekering eigen vervoer, en vervoer je goederen van klanten, dan heb je een vervoerdersaansprakelijkheid nodig. Kies een verzekerd bedrag dat klopt met de werkelijke waarde, en houd rekening met de eis dat de bus goed is afgesloten. Zo zorg je dat niet alleen je bus, maar ook de inhoud is beschermd.
Veelgestelde vragen
Is mijn lading meeverzekerd op de bestelautoverzekering?
Nee. De autopolis dekt het voertuig, niet de inhoud. Univé bevestigt dat lading en gereedschap niet standaard zijn meeverzekerd, zelfs niet bij allrisk. Daarvoor heb je een aparte goederen- of vervoerdersverzekering nodig.
Wat is het verschil tussen eigen vervoer en beroepsvervoer?
Eigen vervoer is het vervoeren van je eigen spullen, waarvoor een eigen vervoerverzekering past. Vervoer je tegen betaling goederen van een ander, dan ben je beroepsvervoerder en heb je een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Is mijn gereedschap apart te verzekeren?
Ja. Gereedschap valt niet onder de cascodekking, maar onder een goederenverzekering eigen vervoer of een aparte gereedschappenmodule. Let op de eis dat de bus goed is afgesloten en kies een toereikend verzekerd bedrag.
Wat als ik goederen van klanten vervoer?
Dan kun je aansprakelijk zijn voor schade of verlies onderweg en heb je een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering nodig. Je aansprakelijkheid is gebonden aan vervoersvoorwaarden zoals de AVC voor binnenlands en het CMR voor internationaal vervoer.
De lading in je bestelauto valt niet onder de autoverzekering, ook niet bij allrisk, dus de inhoud verzeker je apart. Vervoer je je eigen gereedschap en voorraad, dan kies je een goederenverzekering eigen vervoer; vervoer je goederen van klanten, dan heb je een vervoerdersaansprakelijkheid nodig. Stem het verzekerde bedrag af op de werkelijke waarde om onderverzekering te voorkomen, en houd rekening met de eis dat de bus goed is afgesloten.
Verzeker de inhoud van je bus apart met een goederenverzekering eigen vervoer.